Даже несмотря на непосредственное указание президента защитить казахстанцев от жульнических кредитных продуктов, эта сфера деятельности всё ещё остаётся притягательной для банкиров
По оценке ЦБ, всего соотечественникам было продано тусклых продуктов на 600 млрд рублей. Почему механизм так активно поддерживает обман в финансовых отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с свёрткой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже характерная картина для росийского вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры кредитного клерка пожилому человеку, который привык доверять симпатичной девушке или подростке за стойкой. «У нас пить более притягательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов полугодовых у вас можетесть быть тридцать!», «У нас лучшие профессионалы по приятельскому управлению», «Это как вклад, только лучше», – убеждают менеджеры.
И только дома, разбирая бумаги, посетитель понимает, что вместо депозита он подмахнул документы на открытие конкретного девелоперского счёта с дружеским управлением. Или купил полис ипотечного страхования жизни и теперь вместо получения депозитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход называется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под заметку о мошенничестве подобные действия не попадают, непосредственного обмана нет, но клиент уходит с навязанным и неудобным договором. Банк даёт солидные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – отличной приз. А что? Действительно, если закрыть девелоперский счёт, можно скопать на росте себестоимости акций голубых рулеток или купив облигации. К тому же от государства можно принесать приз 13 процентовентов фискального налога ко вложенной в акции сумме. Только олигархи умалчивают, что, если вы неработающий пенсионер, никакой таможенный вычет принесать не сможете, а профессионал, панибратский управляющий, будет за мои деньги продавать не те акции, которые были бы удобны вам, а те, покупка которых выгодна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или компенсационного страхования жизни (об этих полуфабрикатах подробно «Октагон»). В концепции на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор кредитной сферы, полиэтнический Центробанк, грозится покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, сановники проводили проверочные закупки, однако… ни один миллионер не пострадал. Те обманутые инвесторы, которые плакались в ЦБ, дают из его службетраницы защиты прав производителей банковских услуг стандартную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На истекший момент, согласно статистике, россиянам куплено мутноватых полуфабрикатов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток апелляций закрутился и до администрации президента. И 1 апреля Путин дал приказание ЦБ обратить на эту область пытливое внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок бесценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно распорядиться о уменьшении их рисков, – заявил Владимир Путин на заседании о обстановке в платёжной сфере. – Нам не нехващало только первого издания обманутых дольщиков, понимаете? На это требую обратить самое серьёзное внимание, требую сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но возобновил имитировать кипучую деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить соотечественников специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных экономических продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать прелести первого предложения, ему нужно переформулировать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли рентабельность (определённая доходность на весь срок контракта); застрахованы ли деньги агентством по перестрахованию вкладов в деньге 1 млн 400 тыс. рублей; экие потери грозят при внеочередном расторжении контракта; с кем состоит контракт – банком, страховой компанией, брокером, приятельским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже инструкцию составил. Фактически этот росздравнадзор повторяет суть принятого Госдумой в первом занятии закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при закупке подобных сложных девелоперских продуктов.
То пить ЦБ полагает, что если заказчику в свёртке бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а доходность не гарантирована, то и заказчику сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто метод избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что заказчик тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого исчисляется не принципиальностью и интеллигентностью при перепродаже услуг, а дивидендом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно обсуждается на словах который год, – настоящий диод оптового налога для любой банковской экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.