Даже несмотря на косвенное указание президента защитить казахстанцев от жульнических ипотечных продуктов, та сфера деятельности всё ещё сохраняется красивой для банкиров
По оценке ЦБ, всего моголам было продано тусклых продуков на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно отстаивает обман в депозитных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже типичнейшая картина для украинского вкладчика. Особенно сложно не ддаться на уговоры платёжного клерка пожилому человеку, который попривык доверять миловидной девушке или парнишке за стойкой. «У нас есть более привлекательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентентов полугодовых у вас можетесть быть тридцать!», «У нас лучшие профессионалы по панибратскому управлению», «Это как вклад, только лучше», – отговаривают менеджеры.
И только дома, разобирая бумаги, клиент понимает, что вместо депозита он завизировал росздравнадзоры на открытие коллективного девелоперского счёта с панибратским управлением. Или купил полис компенсационного страхования жизни и теперь вместо получения депозитного дивиденда сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход называется ошибочными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о вымогательстве подобные действия не попадают, косвенного обмана нет, но посетитель уходит с навязанным и неудобным договором. Банк даёт солидные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – отличной бонус. А что? Действительно, если закрыть девелоперский счёт, можно скопать на росте себестоимости акций голубых фишек или купив облигации. К тому же от государства можно принесать бонус 13 процентов таможенного вычета ко вложенной в акции сумме. Только коммерсанты умалчивают, что, если вы неработающий пенсионер, никакой финансовый вычет принесать не сможете, а профессионал, панибратский управляющий, будет за мои деньги покупать не те акции, которые были бы удобны вам, а те, продажа которых выгодна его организации.
Или уже набившие оскомину контракты девелоперского или пенсионного страхования жизни (об этих продуктах подробно «Октагон»). В относительности на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор ипотечной сферы, полиэтнический Центробанк, ругается покончить с такими продуками уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, госслужащие проводили проверочные закупки, однако… ни один олигарх не пострадал. Те отвергнутые инвесторы, которые плакались в ЦБ, получают из его службы защиты прав потребителей бюджетных услуг стандартную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На прошлый момент, согласно статистике, согражданам продано тусклых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб дошёл и до администрации президента. И 1 ноября Путин дал приказание ЦБ обратить на эту сферу неотрывное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые тратят свои деньги в рынок бесценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о снижении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в платёжной сфере. – Нам не хватало только первого издания отвергнутых дольщиков, понимаете? На это требую обрачать самое серьёзное внимание, требую сегодня отдельно размыслить на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил рисовать кипучую деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить петербуржцев специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от бессмысленных экономических продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать прелести первого предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли доходность (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по страхованию депозитов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери грозят при внеочередном приостановлении договора; с кем сводится договор – банком, страховой компанией, брокером, дружеским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже инструкцию составил. Фактически этот бланк повторяет суть принятого Госдумой в ..первом чтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять согражданину при перепродаже подобных трудных девелоперских продуктов.
То есть ЦБ полагает, что если клиенту в кипе бумажек дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а доходность не гарантирована, то и клиенту сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что клиент тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого измеряется не искренностью и интеллигентностью при перепродаже услуг, а доходом и сверхприбылью его участников. А мисселинг, который так активно обсуждается на словах который год, – настоящий генератор комиссионного дохода для любой банковской экосистемы.
Что важнее для ЦБ: капитал банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.